Выгодный процент по вкладам

    0
    2991
    Выгодный процент по вкладам

    Выгодный процент по вкладамВыгодный процент по вкладам — такой, который как минимум покрывает издержки, а кроме того, дает клиенту хотя бы какую-то прибыль. Казалось бы, если инвестор положил в банк, предположим, сто тысяч рублей, а получил ровно через год сто десять тысяч, то это хороший результат? Да, но только внешне, для неискушенного вкадчика. Мы же учимся быть профессионалами, поэтому давайте разбираться.

    Что должен перекрывать выгодный процент по вкладам

    Как минимум выгодный процент по вкладам должен перекрывать уровень инфляции. Об этом не любят говорить банковские аналитики, но вкладчик вносит в банк и получает обратно — совершенно разные деньги.

    Конечно, сумму в кредитной организации клиенту выдают правильную, такую, как обещали. Однако в действительности в течение срока депозита она подвергается влиянию инфляции. Это несложно заметить на простом и даже бытовом примере.

    Предположим, некто решил сделать ремонт в своей квартире. Строительные материалы для первой из его комнат оценили в те самые сто тысяч рублей. В итоге у него есть выбор: купить то, что надо сразу, истратив всю необходимую сумму. Или подождать год, получить доход — тот самый выгодный процент в банке, купить то, что требуется, а прибыль оставить себе.

    Итак, предположим, клиент год назад так и сделал. Причем выбрал вклад с одной из самых высоких на тот период ставок. Для определенности скажем, 12% годовых. Пришло время, он вернулся в кредитную организацию, получил деньги. Далее он идет в строительный магазин и обнаруживает, что материалы подорожали.

    На сколько изменилась цена? По последним на сегодня данным официальная инфляция составила более 16%. Мы можем предположить, что они существенно занижены, но других достоверных у нас нет, поэтому поверим, как говорится, Федеральной службе по государственной статистике на слово. Тогда получается, что за тот же самый комплект материалов наш незадачливый клиент банка должен заплатить уже не 100, а целых 116 тыс. рублей.

    А какую доходность он получил, считая, что вложил деньги под выгодный процент по вкладам в своем щедром банке? Если это 12% годовых, то на выходе получается 12 тысяч рублей. Итого чистый убыток — 4 тыс. рублей.

    Таким образом, всю прибыль, полученную по депозиту и плюс еще какую-то часть номинала съела инфляция.

    Что еще должен превышать выгодный процент по вкладам в банке

    Другой пример. Предположим, на некотором предприятии дела идут так хорошо, что в конце года сотрудникам выдали бонус в размере, как в стародавние времена, тринадцатой зарплаты. Осчастливленный персонал, к сожалению, сразу все бросить и поехать в отпуск прогуливать заработанное не может. Поэтому вопрос решается так: деньги размещаются под выгодный процент по вкладам в банке до лета, когда и море будет теплее, и сумма, если верить кредитной организации, увеличится.

    Чтобы не гадать о будущем, возьмем для наглядности прошлый период. Допустим, дело было в 2014 году, тем более, что годом позже, в 2015-м, фирму, выплачивающую сотрудникам премии, если это, конечно, не Госдума, днем с огнем не сыщешь.

    Итак, в январе-феврале сумма в 100 тыс. рублей размещена на депозит под 8 процентов на полгода. Ставка ЦБ, если кто-то помнит, 8,25%. Официальный курс рубля к доллару на 1 января 2014 года 32,66. Россия готовится к Олимпиаде, а не мировой войне. Кризис надвигается, но жизнь все еще прекрасна.

    В июне подошло время выкупать путевки и билеты. Счастливый клиент идет в банк и получает 104 тыс. рублей, из которых 100 — номинал вклада, а 4 — проценты за полгода. Затем он направляется в турагентство и узнает, что его поездка за это же время подорожала как минимум на 6827 рублей. Как же так вышло? А очень просто: доллар подорожал, и к 1 июня того же 2014 года его курс составил 34,89. Считаем по обычной формуле: (34,89-32,66) / 32,66 = 0,0683 или 6,83%. За полгода, это абсолютное значение за период, а не годовой процент.

    Получил ли клиент прибыль? Нет, наоборот, он потерял более 2 тыс. рублей. И это значит, что выгодный процент по вкладам в банке должен перекрывать еще и снижение стоимости национальной валюты.

    Выгодный процент по вкладам и риски

    До этого момента мы не говорили про ситуацию с резкой девальвацией или скачке инфляции в результате чего-то. Речь шла исключительно о постепенном процессе обесценивания валюты со временем.

    Но что будет завтра, в действительности никто из нас не знает. Должен ли выгодный процент по вкладам защищать от всех возможных и невозможных событий? Нет, да и никогда финансисты не смогли бы заплатить такую высокую цену.

    А что процент может и должен покрывать? Выгодный процент по вкладам должен учитывать риски. Если быть до конца точными, то даже не сами риски, а страховую премию по ним. Предположим, вероятность дальнейшей девальвации рубля в ближайшие полгода составляет 10%. И возможное падение национальной валюты — еще на 50% от текущего значения.

    Иными словами, при такой ситуации любой страховщик скажет, что справедливая цена полиса, который должен защитить от потери, предположим, 50 тыс. рублей из 100 тыс. с вероятностью 10% должен стоить 50*0,1 = 5 тыс. рублей. Или 5% от суммы.

    Что такое в действительности выгодный процент по вкладам

    Именно с этой цифры и должен начинаться разговор о выгодном проценте по вкладам в банке. Он должен составлять в итоге: инфляцию плюс стоимость страхового полиса за риск. В нашем случае 16,8 + 5 = 21,8%. Все, что выше — это прибыль. А ниже — убыток или подарок банку.

    К сожалению, предложений, которые реально могут перекрыть обесценение рубля и предложить страховую премию за риск, в России фактически нет. Убедиться в этом можно, посмотрев на нашу сравнительную таблицу вкладов.

    А как же в других, развитых странах? Казалось бы, мало какой, для сравнения, американский банк предложит клиенту ставку выше каких-нибудь 3%. Но при этом надо понимать, что в США сложилась такая ситуация, когда инфляция на данном этапе зафиксирована на нулевом уровне. И вероятность девальвации в ближайшие полгода стремится к абсолютному нулю. Поэтому мал процент — да дорог. Все три процента можно по праву считать ожидаемой чистой прибылью.

    ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ

    Войти с помощью: