Проценты по вкладам в банках

0
2594
Проценты по вкладам в банках

Проценты по вкладам в банкахПроценты по вкладам в банках зависят от целого ряда внешних и внутренних факторов, они в одно и то же время могут отличаться в несколько раз в различных кредитных организациях. Попробуем разобраться, по какому принципу руководство банков определяет ставки привлечения денежных средств населения.

Проценты по вкладам в банках — от 1 до 18,5%

Именно такой сложилась ситуация на рынке в 2015 году: проценты по вкладам в банках распределились от 1 до 18,5% годовых. Очевидно, что за этими цифрами стоят конкретные задачи банков. Некоторые из них испытывают серьезный дефицит денежных средств и не видят другого источника финансирования, кроме как привлечение активов под высокие проценты.

С другой стороны, есть кредитные организации, которые проявляют явную незаинтересованность в открытии вкладов и устанавливают явно запретительные проценты, под которые никто вкладывать деньги не будет.

Проценты по вкладам в банках — вокруг ставки ЦБ

Приоткроем завесу тайны: на самом деле, существует такое понятие, как ключевая ставка. По ней ведущие банки, де факто такие, как Сбербанк, ВТБ и прочие, могут занять деньги у ЦБ. Показатель этот не постоянен. Динамика его изменений за последнее время такая: с 12 декабря 2014 года она равнялась 10,5%, 16 декабря 2014 года, в ту самую печальную дату девальвации рубля ее подняли до 17,0%. А затем ключевая ставка снижалась: с 30 января 2015 года — до 15,0% и 16 марта еще на один процент, до 14%.

В развитой экономике ключевая ставка считается пределом разумного заимствования: для банков теряет смысл открывать депозиты дороже, когда дешевле можно взять у Центрального Банка. При помощи ключевой ставки главное кредитное учреждение стимулирует стагнирующую, либо, наоборот, охлаждает перегретую экономику.

Именно о подобных макроэкономических вмешательствах идет речь, когда мы узнаем из новостей о том, что, например, Федеральная резервная система снизила или подняла ставку на очередные полпроцента.

Особенности отечественного регулирования процентов по вкладам в банках

Однако российские экономисты придерживаются, очевидно, своего собственного мнения, не совсем совпадающего с общепринятой научной точкой зрения. В результате отечественные регулирующие органы повышают ключевую ставку для того, чтобы поддержать национальную валюту даже при явно падающей в пропасть экономике.

Как проценты по вкладам в банках ниже определенного уровня становятся запретительными для вкладчиков, так, наоборот, высокие ставки — останавливают бизнес. В итоге некоторые кредитные организации снижают объемы привлечения денежных средств населения, просто потому что им некуда их вкладывать.

В это же самое время по прежним вкладам у ряда финансовых учреждений настает срок платежа, или клиенты попросту забирают свои деньги для того, чтобы вложить их под явно более высокий процент.

В итоге во время нарастающего кризиса одним из самых важных факторов, влияющих на проценты по вкладам в банках, если называть вещи своими именами, является хаос. Причем создаваемый в том числе и тем участником рынка, который призван его регулировать — то есть Банком России.

От чего еще зависят проценты по вкладам в банках

Помимо ключевой ставки ЦБ, на проценты по вкладам в банках влияет еще целый ряд факторов. Но не в такой степени, как первый и самый главный показатель. Попробуем разобраться.

Во-первых, казалось бы, надежность банка должна определять, под какой процент люди принесут деньги. Но в условиях действующей системы страхования вкладов этот критерий в достаточной степени теряет свою актуальность. При этом, конечно, не стоит ни при каких обстоятельствах превышать размер гарантии, особенно когда речь идет о кредитном учреждении из последней сотни рейтинга.

Во-вторых, срок размещения. Чем на более длительный период открывается депозит, тем процент должен быть выше. Но и этот постулат подвержен влиянию в первую очередь ожиданий. На рынке сложилось мнение, что ставка Центрального банка со временем должна снижаться. А деньги целому ряду кредитных организаций нужны прямо сейчас. Тогда у многих из них проценты оказываются в искаженной последовательности: проценты по вкладам в банках оказываются меньше на три года, чем на год. Такие ставки выставляла почти каждая кредитная организация во время девальвации конца 2014 года.

Еще один пример:  на начало года, скорее всего, испытывающий острую нужду в деньгах, один из известных банков, предлагал по вкладам на 1 месяц 20%, на 3 месяца — рекордные 24% и далее на полгода и год опять по 20%.

Интересно, что банк выжил. И значит, удачливые вкладчики уже получили свои законные 24% годовых, гарантированных государственной системой страхования вкладов.

В-третьих, процентная ставка зависит от сегмента, в котором предпочитает работать кредитное учреждение. Можно заметить, что те из них, которые специализируются на розничном кредитовании, особенно в точках продаж, выпуске карт и так далее, почти всегда готовы предоставить более высокий процент, чем традиционные финансовые организации, вкладывающие деньги в производство, строительство, сельское хозяйство и даже просто розничный бизнес.

К этой категории банков, ориентированных на, кажем прямо, достаточно экстремальную розницу, относятся ТКС, «Связной» и другие, пожалуй, самые известные кредитные организации. С одной стороны, у них есть неоспоримое преимущество: не очень высокий уровень финансовой грамотности населения дает возможность вкладывать собранные деньги под проценты, которые и не снились тем же «Сбербанку», «Россельхозбанку», «ВТБ-24» и так далее.

С другой стороны, традиционные банки имеют возможность занять деньги на рынке, не прибегая к частным депозитам. Для них, как об этом прямо заявляет, например, Сбербанк, вкладчики рассматриваются только как более выгодная альтернатива внешним заимствованиям в условиях кризиса или кредитованию у ЦБ. А для специалистов в области розничных кредитов в точках продаж многие из этих источников оказываются просто недоступными. Понятно, что проценты по вкладам в банках первой десятки в итоге существенно ниже, чем у лидеров розницы.

Как получить лучшие проценты по вкладам в банках

Напрашиваются очевидные выводы: вкладчику в условиях экономической неопределенности есть, на чем можно заработать. Надо следить за рынком и принимать наиболее выгодные предложения, пока они актуальны. При этом нельзя забывать о нескольких вещах. Ни один вклад не должен превышать сумму максимальной гарантии. Надо инвестировать больше — лучше пойти в другой банк, благо выбор есть.

Кроме того, надо иметь ввиду еще две не менее важные составляющие: инфляцию и девальвацию. Если произойдет очередной резкий скачок цен или рубль «просядет» также, как в конце 2014 года, то окажется более выгодным вложить деньги в валюте даже под значительно меньший процент. Поэтому не стоит полагаться на слишком длительное везение и верить банкирам. Лучше сделать вклад на более короткий срок для того, чтобы потом, спустя, скажем, месяц или три, принять еще раз правильное решение в зависимости от ситуации.

А с текущими процентами по вкладам в банках можно познакомиться в нашей сравнительной таблице. Мы постарались сделать ее разумно небольшой, в отличие от наших коллег, но достаточно представительной, такой, чтобы присутствовали и крупные банки, и высокие ставки.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ

Войти с помощью: