Мошенничество банка или бизнес: вклад мимо кассы

    4
    4565
    Мошенничество банка, как избежать мошенничества банков

    Мошенничество банка, как избежать мошенничества банковПриходит вкладчик в кредитную организацию. У;знает процентную ставку. Подписывает договор и открывает вклад на сумму, не превышающую размер компенсации Агентства по страхованию вкладов, которая на сегодня составляет 1,4 млн рублей. Казалось бы, после этого он может отправляться домой и спать спокойно?

    Ничуть не бывало. Потому что на самом деле, с момента внесения денег настоящая работа со вкладом — может только начинается. И совершенно не факт, что деньги в итоге окажутся там, где им положено быть: в кассе, а запись в реестр вкладов будет внесена соответствующим образом.

    Экономика мимо кассы

    Наверное, только наивный может полагать, что в нашей стране когда покупатель приходит в магазин и приобретает что-то, продавец полностью учитывает полученную выручку и уплачивает с прибыли налоги в полном объеме. Наверное, если бы он сделал это, скорее всего, уже завтра посетители увидели там, где еще накануне велась торговля, привычную нам всем надпись бескрайней эпохи кризиса: помещение «Сдается».

    Еще более наглядный пример того, как делается бизнес в стране,- рестораны и кафе, принимающие оплату в том числе и кредитными карточками. Чаще всего, они готовы делать это, но лишь до той поры, пока держателей банковских карт не становится слишком много. Тогда в лучшем случае аппарат для эквайринга резко ломается. И не случайно: мы же догадываемся, что далеко не все продукты закупаются на оптовых базах. Арендодатель помещения, как и все предприниматели, тоже человек, и не готов рисковать, обналичивая свой доход в дальнейшем. Платить официантам полностью белую зарплату никому не выгодно. Ни пожарные, ни санэпидемстанция, ни полиция по безналу благодарности не берет. И так далее.

    В общем, для того, чтобы система работала, в обязательном порядке требуется, чтобы если не вся, то хотя бы какая-то часть выручки проходила наличными, а еще лучше, не учтенными деньгами.

    Кто нам сказал, что в банках все по-другому? Точно также. Причем в обычной ситуации сами банкиры об этом не скажут ни слово, максимум называя все это между собой обычным бизнесом. А про мошенничество банка речь пойдет только и исключительно в случае его краха.

    В действительности точных цифр не знает никто. Но по мнению аналитиков, как минимум до 25% оборота в экономике так или иначе находится в обороте так называемого черного рынка. А остальные 75%, как мы можем предположить — в основном в обороте рынка серого.

    Мошенничество банка: рецепты

    Конечно, кредитным организациям вряд ли понадобится откладывать черную кассу на расчеты с санэпидемстанцией, как кафе или продуктовый магазин. Хотя остальные службы государственного «надзора» посещают и их. Однако главная проблема финансовых учреждений — регулятор, который требует, во-первых, страховые взносы на каждый привлеченный рубль. А во-вторых, отчетность о том, в какие операции в действительности вкладываются деньги.

    Избежать тотального контроля можно, прибегнув к совершенно нехитрым способом обмана. Все это можно исполнить как с привлечением низшего персонала банка, так и без их участия, договорившись всего с несколькими топ-менеджерами.

    Мошенничество банка в общем виде может выглядеть так. Предположим, вкладчик принес некоторую сумму. Сотрудники оформили договор, касса приняла деньги. Далее клиент вернется за ними, скорее всего, через определенный, заранее известный период времени: месяц, три месяца, полгода или год.

    Сотрудники занимаются следующими посетителями. А в это время на уровне компьютерной программы, осуществляющей учет, где-то «сверху» вносится правка о том, что клиент свои деньги забрал. Или перевел на счет некоей коммерческой подставной организации, подконтрольной одному из руководителей банка.

    Собственно, мошенничество банка заключается в том, что с этого момента использование активов остается без всякого внешнего контроля. Деньги можно вкладывать в бизнес аффилированных предприятий, одалживать знакомым, играть на бирже с валютой или ценными бумагами, в общем, делать все, что угодно.

    В действительности даже не переводя никуда деньги клиента, ими можно безнаказанно пользоваться до следующей отчетной даты, когда потребуется внести коррективы в обязательные резервы. Но кто же будет ограничиваться столь коротким сроком?

    Прямо сейчас у многих может создаться иллюзия, что то, о чем мы пишем, слишком грубо, прямолинейно и в реальной жизни невозможно. Что серьезные люди во главе кредитных организаций вряд ли пойдут на откровенное мошенничество. Или хотя бы подобные нарушения не могут носить массовый характер и быть связанны с действительно большими суммами. Так, правильно?

    На самом деле, мошенничество банка — явление более, чем распространенное. Вот живой пример. При банкротстве Мособлбанка выяснилось, что неучтенных вкладов в этой кредитной организации оказалось не более и не менее, как на 70 млрд (!) рублей. По этому поводу было возбуждено уголовное дело. Но выяснилось все это только тогда, когда встал вопрос о банкротстве и о компенсациях вкладчикам.

    Одна кредитная организация — не доказательство. Вот далеко не полный список, где также было выявлено мошенничество банка, но только в меньших масштабах: Мастер-банк, «Огни Москвы», «Замоскворецкий». И это только в последнее время.

    Может ли быть ситуация такой же — в любом банке? Запросто. Но выяснится это только в тот момент, когда у него отзовут лицензию, и в помещение войдут с ревизией внешние управляющие.

    Мошенничество банка и сами клиенты

    Далеко не всегда руководству банка надо обманывать своих же сотрудников, чтобы провернуть подобную схему. Иногда оказывается достаточным — уговорить самого клиента. В действительности, это даже проще, когда речь идет в особенности о ВИП-услугах, так называемом Private Banking. Почему бы не предложить состоятельному бизнесмену особые условия вклада, повышенный процент за некие уступки в оформлении документов, меняющих статус внесенных денежных средств?

    В условиях кризиса можно ожидать, что недостаток свободных активов заставит банкиров искать подходы и к более мелким вкладчикам и клиентам. В этом плане, скорее всего, все еще впереди. А мошенничество банка — развивается и усовершенствуется параллельно с развитием финансовой системы.

    Мошенничество банков и государственное регулирование

    Нельзя сказать, что Центральный Банк ничего не делает для того, чтобы защитить вкладчиков. Прежде всего, надо понимать, что государство как раз в данном случае оказывается даже очень заинтересованной стороной. Потому что пропавшие деньги, чаще всего, приходится возвращать за счет Агентства по страхованию вкладов. Более того, если в случае системного финансового кризиса деньги у этой организации закончатся, то рискует своими деньгами уже, скорее всего, сам Центробанк.

    ЦБ РФ и мошенничество банка
    Пишите письма

    Вопрос в том, как именно Банк России может защищать вклады. Временами он делает это также эффективно, как выполняет еще одну определенную законом функцию — поддерживает стабильность национальной валюты.

    На самом деле, Банк России борется за сохранность денег клиентов банковской системы… тем, что пишет письма. Последние из предписаний эпистолярного жанра было направлено в его же территориальные отделения 17 июля 2015 года под грозным названием «О нарушениях при совершении банковских операций с физическими лицами», исходящий номер 04-41-2/5159. В нем с первых абзацев предлагается соответствующим сотрудникам следить тщательнее за системой управления кредитных организаций и оценивать качество контроля персонала.

    Письмо разъясняет, как противостоять ситуациям, когда деньги клиентов в кассу не вносятся, приходные ордера не оформляются и в конечном итоге вклады на балансе не учитываются.

    Решение проблемы мошенничества банков, в частности, привлечение вкладов «мимо кассы», регулятор видит в процедурах внутреннего контроля. А в случае выявления нарушений в процедурах, рекомендует территориальным подразделениям выносить предписания о запрете привлекать вклады, вести счета и осуществлять переводы для физлиц.

    Положительный фактор в действиях Банка России все-таки есть. Очевидно, существующую проблему регулятор все-таки признает, а это уже что-то.

    Однако в действительности Банк России саму сущность явления мошенничества банка, скорее всего, не понимает вообще или делает вид, что не в курсе.

    Наивно даже думать о том, что некие слабо управляемые руководством сотрудники финансового учреждения возьмутся провернуть аферу, связанную с прямым хищением средств клиента, пусть и на какое-то время. В любой кредитной организации есть свои собственные контролеры, бухгалтерия, в конце концов, служба безопасности, которая в условиях кризиса и страха за свои довольно высоко оплачиваемые рабочие места реально делает все мыслимое и немыслимое, чтобы изобразить деятельность и пресечь хотя бы что-то.

    В действительности мошенничество банка осуществимо исключительно с ведома и под контролем высшего руководства кредитной организации, чтобы они потом не говорили в критической ситуации правоохранительным органам.

    Еще одно доказательство справедливости подобного утверждения — биография практически любого из владельцев и руководителей кредитных организаций впоследствии, после банкротства. Если мошенничество банка раскрывается и дело доходит до уголовного преследования, скорее всего, их можно искать где-то в Лондоне. А если нет, то в другом бизнесе или даже в соседнем финансовом учреждении, у которого каким-то чудом тут же появились деньги.

    В то же время, абсолютное большинство банковских служащих, если к ним обратится руководство, наверняка пойдет на те или иные отклонения от действующего законодательства или даже откровенный подлог. Во-первых, потому что все понимают: таков бизнес в нашей стране, и кредитные организации — не исключение.

    Во-вторых, персонал банка, чаще всего, отличается лояльностью. Работа в кредитных организациях считается престижной, а зарплата — вполне достойной. Мало кто проявит стойкость и окажется не готов на то, чтобы оказать высшему руководству, скажем так, некоторые дополнительные услуги. Тем более, что мошенничество банка для персонала будет носить другое название, например, оптимизация налогов, действия для выполнения нормативов ЦБ или как-то еще.

    В-третьих, в условиях кризиса и сокращений, опять же, пополнить ряды безработных никому не хочется.

    А что же Банк России? Неужели он не в состоянии проводить проверки и просто физически сличать вкладчиков с позициями на балансе? Оказывается, нет, сделать он этого не может. Потому что существует в законе такое понятие, как банковская тайна. И узнает он о том, кому лично принадлежат те или иные счета и в каких объемах только в двух случаях: или по решению суда, или тогда, когда будет открыто дело о банкротстве. Поэтому банковское мошенничество регулятора оказывается едва ли не полностью закрытой темой, даже если бы он умел и захотел вмешаться.

    Как защититься клиенту от мошенничества банка

    Многие источники информации в Интернете дают целые списки советов про мошенничество банка со вкладами, что делать и как избежать. Скорее всего, большинство из них — пустая трата времени.

    Начнем с того, что на финансовых рынках цена продуктов учитывает все, и даже потенциальное мошенничество банка. Предположим, за рубежом по валютному депозиту кредитные организации клиенту готовы платить 2-3% годовых. В России при желании можно найти предложения от 5% и выше. Откуда берутся эти дополнительные проценты, когда вклады в нашей стране застрахованы? Это и есть та самая премия за риск, связанный со всей банковской системой в целом, за то, что предсказывать бессмысленно и от чего защититься невозможно.

    Не нравится, не устраивает компенсация? Тогда счета надо открывать только за границей. А если клиент принял условия, согласился, то можно считать, что его риск столкнуться с таким явлением, как мошенничество банка, оплачен. Это первое.

    Второе. Даже если кредитная организация предлагает договор вклада в некоей безбумажной форме, объясняя это форматом оферты в соответствии с Гражданским кодексом, все равно необходимо требовать на руки тот или иной документ. Хотя бы подпись и печать кредитной организации на заявлении-акцепте этой самой оферты. Иначе впоследствии доказать, что делался именно вклад, подпадающий под гарантии, будет или сложно, или вообще невозможно.

    Более того, можно порекомендовать не забывать о вкладе на весь его срок, а периодически появляться в банке и получать выписки о состоянии счета и движении средств. Это сделает мошенничество банка по меньшей мере более сложной задачей.

    Третье и самое важное. Не стоит и говорить, что размер вклада ни при каких обстоятельствах, что бы не обещали финансисты, не должен превышать размер максимально возможных страховых выплат. Особенно в наше время. Если нужно вложить большую сумму, то вклад — это просто не ваш инструмент.

    Никогда не идти на компромиссы в соглашениях с кредитными организациями. Ни один банкир в здравом уме не выдаст кредит под честные глаза и не менее честное слово. Клиентам с кредитными организациями нужно всегда поступать точно также.

    Мошенничество банка — наша реальность

    Да, мошенничество банков когда-нибудь закончится. По крайней мере, в таких масштабах, что приходится подозревать каждого. Это произойдет, когда изменится общество. Тогда и мошенничество банка станет редким явлением, так же, как в развитых странах. Однако сегодняшняя система — практически тотальной коррупцией и во многих сферах вполне узаконенного воровства для честного бизнеса оставляет мало шансов.

    Мошенничество банка — это часть того, что есть вокруг.

    И дело даже не в контроле. Скорее всего, в каждом из нас. Тяжелые условия практически любого бизнеса, жестки законы подразумевают необязательность их выполнения. Даже налоги в нашей стране платят, чаще всего, далеко не все, а только те, кто попадется на их неуплате. Наивно полагать, что банковская сфера — какая-то особенная. Она такая же, она часть нас самих.

    Ну как, вы готовы ответить, застрахован ли ваш вклад в банке?

    4 ОТЗЫВЫ

    1. Хочу сказать, что данная статья подняла очень хороший, и интересный вопрос для нашего времени. Я узнал из нее много нового, и полезного. Хочу сказать лишь большое спасибо.

    2. Отзыв лицензии у банка на данный момент, к сожалению, не редкость. С одной стороны, это своеобразная «зачистка» в банковской сфере, но с другой… страдают от этого не только банкиры, но и обычные вкладчики, финансовая грамотность многих из которых оставляет желать лучшего. Участились и случаи «криминального» банкротства… На мой взгляд, самое главное перед открытием вклада уточнить, входит ли банк в систему страхования вкладов (тогда в случае отзыва лицензии вы без труда получите компенсацию от Агенства по страхованию вкладов) и, конечно же, внимательно читать договор.

    3. Держал деньги на вкладе в банке Первомайском ПАО ,работники банка просто украли мои сбережения с вклада в мое отсутствие,по поддельному расходнику, подделав мою подпись,и банк отказывается вернуть мои сбережения.Почему их не лишают лицензии?Где защита прав потребителей?Все фигуранты-бухгалтер,кассир,директор,все гуляют на свободе,где справедливость?

    ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ

    Войти с помощью: