Какой выбрать банк для вклада

1
2792
Какой выбрать банк для вклада

Какой выбрать банк для вкладаЭто неправда, что все банки и вклады примерно одинаковые. Решая вопрос, какой выбрать банк для вклада, можно получить предложения от 2 до 21% годовых — ничего себе, разница, правда? По крайней мере, такая ситуация зафиксирована на рынке в момент написания этого материала. Попробуем разобраться, какой же вариант в итоге лучше и почему.

Какой выбрать банк

Традиционно, любая статья о том, какой выбрать банк для вклада, начинается с описания критериев надежности. И все предлагаемые характеристики для анализа либо в действительности ни от чего не гарантируют, либо заведомо создают иллюзию защиты.

Размер капитала. Казалось бы, чем больше банк, тем сложнее ему разориться. При этом мало кто задумывается, что дело не только в размере активов кредитной организации, но и в их качестве. Например, маленький банк, специализирующийся на расчетах в определенном сегменте, с одной стороны, и мегамонстр, финансирующий сомнительные офшорные проекты, с другой.

Имеет ли значение история банка? Мы можем назвать с десяток кредитных организаций, которые были основаны в самом начале девяностых, и лишились лицензии в один день в наши дни. По крайней мере, всем известно: принимая свои решения, Центральный Банк внимание на дату создания финансовых учреждений внимания не обращает. Должен ли это делать вкладчик?

Это плохие новости. А хорошие — что в любом случае, вклады защищены Агентством страхования вкладов. До тех пор, пока клиенты получают компенсацию в полном объеме до определенной суммы, надежность банка — фактор, признаем честно, вторичный. Поэтому терять деньги, получая по вкладу меньше, чем в соседнем банке — попросту нет смысла.

А для самых отчаянных вкладчиков вопрос о том, какой выбрать банк для вклада, не стоит вообще: конечно, с самым высоким процентом. Именно эту категорию вкладчиков Герман Греф назвал «серийными вкладчиками», то есть получающими компенсации от Агентства по страхованию вкладов раз за разом.

Конечно, банкротство банка — вещь неприятная. Возврат денег на несколько месяцев задержится, и от подобной ситуации стоит предпринять некоторые меры. Но мы знаем, что кредитные организации лишаются лицензии чаще всего вовсе не из-за тех или иных финансовых проблем, а за те или иные нарушения.

Таким образом, единственно возможный вариант — искать название банка в новостях, и избегать те финансовые организации, которые уже имели штрафы, предупреждения. А если вопрос стоял еще более серьезно — банк уже, скажем так, контактировал с правоохранительными органами, то лучше вообще держаться от него подальше. По крайней мере, пока есть выбор: предложений-то почти тысяча!

Вот такая вот реальность: какой выбрать банк для вклада? Тот, который не «засветился» в криминальных новостях…

Какой выбрать вклад

Почему ставки такие разные? Объяснение, чаще всего, простое. Кредитные организации нуждаются в деньгах по-разному. Кому-то требуется поддержать текущую ликвидность, и они готовы оплачивать заимствования по повышенной ставке в определенный период, например, в ближайшие три месяца.

У кого-то есть клиенты, которые приносят неплохую прибыль и нуждаются в кредитах, то есть бизнес развивается. Кто-то из кредитных организаций вынужденно переходит с внешнего на внутреннее финансирование и так далее. Эти факторы так или иначе приходится учитывать, решая вопрос, какой выбрать банк для вклада

В тот же самый момент у каждого банка есть некий критерий, до какого процента он все еще может разместить собранные средства с выгодой для себя. А если нет? Если по сегодняшним ставкам привлечения нет спроса на кредиты надежным заемщикам дороже, чем есть возможность привлечь активы? Скорее всего, банк не уходит с рынка, а выставляет минимальную, фактически запретительную ставку. Отсюда в сравнительных таблицах появляются предложения со смешными двумя процентами за год.

Из всего этого надо сделать правильный вывод. Банки привлекают по вкладам не просто деньги, а деньги на определенный период. Сама по себе объявленная ставка ни о чем не говорит. Потенциальному вкладчику надо соотнести эти данные со своими собственными потребностями, и сравнивать проценты исключительно за тот период, который требуется, не обращая внимание на общую рекламу, такую как «привлечение вкладов от … годовых» или, наоборот, «до … годовых».

Например, есть свободные деньги на полгода. Отсортировываем таблицу именно по этому сроку и выбираем лучшее предложение.

Общий алгоритм, какой выбрать банк для вклада

Итак, подведем пошаговую инструкцию, по которой можно принять решение: какой выбрать банк для вклада.

Во-первых, определяемся со сроком. Выбираем максимальную ставку. Уточняем условия. Смотрим отзывы пользователей.Сводная таблица, какой выбрать банк для вклада

Во-вторых, проверяем репутацию. Вносим название банка в поисковую систему и ищем в новостях вместе с такими словами, как «штраф», «санкции», «ЦБ РФ» и так далее.

В-третьих, относим деньги в сумме строго до максимальной гарантированной суммы. На сегодняшний день это 1,4 млн рублей. Если требуется вложить больше, то начинаем операцию с самого начала, выбираем следующий банк для вклада из списка.

При этом, разумеется, никто не отменяет правило, что надо внимательно читать договор. Бывает и так, что ряд пунктов может даже прямо нарушать действующее законодательство. Тогда лучше всего просто перейти к следующему банку по списку, потому что реально доказать что-либо можно будет только в суде. А время для вкладчика — это деньги.

Понимание рисков при выборе банка для вклада

Есть моменты, о которых почти никто и почти никогда не говорит. Выбирая банк для вклада, люди почему-то оценивают риски исключительно самой кредитной организации. Но на самом деле, они имеют дело с другой реальной опасностью, и оценивать надо — совершенно иных контрагентов.

Гарантом по вкладом в наше время выступает государство и Агентство по страхованию вкладов. Да, пожалуй, им под силу защитить вкладчика от банкротства любого, даже самого крупного банка. Но они совершенно не в силах защитить всех и каждого в случае системного дефолта всей финансовой отрасли.

Поэтому решив вопрос, какой выбрать банк для вклада, останавливаться на подписании договора — никак нельзя. Весь оставшийся период, до того счастливого дня, когда деньги вернутся к владельцу вместе с заслуженными процентами, необходимо следить за новостями и состоянии экономики в целом. А особенно за такими вещами, как размер и порядок компенсации вкладов в случае наступления страхового случая. Введением международных санкций в отношении системообразующих банков. И даже платежным балансом страны и состоянием бюджета. Важно понимать, что пока вклад защищен, реальным контрагентом и гарантом выступает не та или иная кредитная организация, а страна в целом. Ее и надо оценивать с точки зрения рисков.

И еще один важный момент. Во время кризиса не стоит слушать советы самих финансистов, какой выбрать банк для вклада. Дело в том, что в сложных финансовых условиях кредитные организации нуждаются в деньгах не меньше, а то и больше, чем мы.

1 ОТЗЫВ

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ

Войти с помощью: