Банки на грани? Банковский кризис

Обвал национальной валюты, несмотря на заявления ЦБ РФ о том, что он в упор не видит системного риска для финансовой системы страны из-за волатильности рубля, в действительности может попросту убить российскую банковскую систему. Банковский кризис представляется более чем возможным.

Изменение правил резервирования с учетом нового курса, скорее всего, приведет к тому, что уже в январе 2016 года существенная часть кредитных организаций не выполнит обязательные нормативы. У Банка России появятся все основания для массового отзыва лицензий. А хватит ли у Агентства по страхованию вкладов денег для всех — еще большой вопрос.

Банковский кризис: предпосылки

В простом объяснении банк — это своего рода магазин, в котором роль товаров выполняют деньги. Задача руководства кредитного учреждения — купить, то есть привлечь, дешево, а продать, то есть разместить — дорого. В результате, предположим, кредитная организация, если она не Сбербанк и относительно щедрая, платит по вкладам 10% годовых, а в долг те же деньги дает под 20% годовых. А далее, как в известном анекдоте, вот за эти вот два процента банкиры и живут.

Но это в нормальной экономике, где за размещенный депозит можно получить 2-3%, а кредит взять под 4-5%. Отечественным же Титаникам — и десяти процентов мало. Потому что в эту сумму закладывается сложнейшая бюрократическая система регулирования, требующая оформления стопки бумаг на каждую трансакцию, недешевое общение с регулятором и так далее, вплоть до всего того, что захочется иметь председателю правления.

Поэтому уже достаточно давно, задолго до начала кризиса отечественные финансисты изобрели нехитрую схему. Самым лучшим для них вариантом было привлечение денег за рубежом — под те же 3, 4 или 5%. А размещение — на Родине, под 15, 20 или 25%. Правда, при этом деньги занимаются в валюте, а выдаются — в наших отечественных рублях.

Не мудрено, что половина нашей банковской системы с окончанием нефтедолларового рая попала ровно в такую же ситуацию, как бунтующие второй год валютные «ипотечники». Они просто в той же мере — не учитывали адекватно валютные риски.

Чип и Дейл спешат на помощь

В декабре 2014 года, когда произошел окончательный рекордный обвал национальной валюты, на помощь финансовому сектору пришел Центральный банк. Согласно его распоряжению, задолженность кредитных организаций в валюте была оценена — временно — по льготному курсу. Таким образом, данные об их истинных долгах оказались занижены, и, соответственно, снизилась сумма обязательных резервов.

Кроме того, льготный заниженный курс позволял банкам нужным для них образом рассчитывать норматив соотношения собственного капитала к заемным средствам. Правда, какой экономический смысл в этой фикции — навсегда останется загадкой. Что толку демонстрировать деньги в бухгалтерских записях, когда в действительности их нет?..

Таким образом, банковский кризис был, можно сказать, не отменен, а просто отсрочен.

Тем не менее, предложенная Центробанком система просуществовала в течение всего 2015 года. По его окончанию долги кредитных организаций оценивались по курсу 55 рублей за доллар США и 65 рублей за евро. Мы знаем, что как раз вчера котировки достигли рекордных 80 и 90 рублей соответственно. А значит, цифры в балансах кредитных организациях и в реальной жизни — разошлись на целую треть и более.

Однако счастье не бывает вечным, так же, как и средства Агентства по страхованию вкладов — тоже не бесконечны. Поэтому не удивительно, что сложившейся практике пришел конец — с 1 января 2016 года.

Банкиры взывают о спасении

Вчера, 20 января 2015 года Ассоциация региональных банках официально обратилась с письмом к председателю ЦБ РФ Эльвире Набиуллиной с просьбой принять экстренные меры. По данным ассоциации, введение реальной рыночной оценки валюты приведет к тому, что около 25% опрошенных банкиров не справятся с обязательными нормативами.

По заявлению президента АРБ и по совместительству председателя комитета Госдумы по экономической политике Анатолия Аксакова, в льготном режиме нуждается 50% от всех кредитных организаций страны.

Если это действительно так, то спустя совсем непродолжительное время, когда в отчетностях появятся новые цифры с переоценкой валюты, Банк России сможет брать любую из финансовых организаций из своего списка — и лишать ее лицензии. Просто на основании нарушения нормативов.

Банковский кризис: первый пошел?

Как раз буквально накануне в Интернете появилась новость о том, что первый из банков — «Экспресс-Волга» — уже предлагает своим вкладчикам либо закрыть валютные счета, либо добровольно-принудительно конвертировать их в рубли до 31 января.

Пока курс обмена предлагается рыночным. Но где гарантия, что в дальнейшем российские кредитные организации, а то и законодатели — не примут то или иное решение, чтобы лишить граждан их валютных сбережений — по тому самому «льготному», «специальному» курсу, или не важно, какое название для него придумают.

Уже сегодня далеко не все банкиры готовы привлекать валюту во вклады. Потому что размещают они сейчас деньги — преимущественно в рублях, на займы в долларах или евро желающих подписываться — попросту нет. И сами банки — не готовы брать на себя валютные риски, поэтому выставляют зачастую — фактически запретительные, нулевые ставки.

Будет ли полномасштабный банковский кризис

В свое время мы писали о том, возможен ли полномасштабный кризис финансовой системы в нашей стране. К сожалению, еще тогда, летом прошлого года, наши выводы были неутешительны.

Но на сегодняшний день можно сказать, что катастрофический сценарий — не просто возможен. Банковский кризис как никогда близок.

Дело даже не в том, пойдет ли Центральный Банк РФ на поводу у кредитных организаций, протянет ли он им руку помощи в эту непростую минуту. Главный вопрос заключается в следующем: вне зависимости от того, по какому курсу Банк России будет учитывать долги кредитных организаций, номинированные в иностранной валюте — денег у них от этого не прибавится.

А это значит, что самый безопасный способ хранения денег сегодня — это вовсе не вклады, а наличная валюта или счета в зарубежных банках. Если конечно, у кого-то все еще осталось, что хранить.