Валютные вклады в банках

0
5035
Валютные вклады в банках, вклады в иностранной валюте

Валютные вклады в банках, как и любые депозиты в кредитной организации, строго говоря, не относятся к инвестициям. Такого рода трансакции считаются операциями денежного рынка, а не рынка капиталов. Тем не менее, мы рассматриваем валютные вклады как альтернативу покупки ценных бумаг и других активов.

Вклады в иностранной валюте

2-10%
Вклады в иностранной валюте
6.8

Доходность

5.5/10

Надежность

8.0/10

ПРОТИВ

  • Защита от падения курса рубля.
  • Гарантированный процент.
  • Защита системой страхования вкладов.

ЗА

  • Относительно низкая процентная ставка.
  • Вклад гарантирован только по курсу в рублях.
  • Политические риски замораживания валютных вкладов.

[tabby title=»Обзор инструмента»]

Валютные вклады в банках: особенности

В отличие от операций с ценными бумагами и даже с рублевыми депозитами, валютные вклады в банках представляется наиболее безопасным способом сохранить и приумножить свои деньги в периоды нестабильности. Обратная сторона пониженного риска — относительно невысокая доходность.

Традиционно российские банки предлагают значительно более высокий процент по вкладам в иностранной валюте, чем кредитные организации развитых стран. Однако этот плюс в действительности не является бесплатным бонусом, а лишь отражают вероятность дефолта кредитной организации, банковского сектора или государственной финансовой системы в целом. Российские валютные вклады в банках предлагают премию за риск в среднем от двух процентов и выше.

Расчет доходов по вкладам в валюте

Если клиент выбирает валютные вклады в банках, то он оказывается избавлен от необходимости расчета поправки на обесценивание рубля. Но это только одна сторона медали. В действительности доллары США или евро, также как и рубли, подвержены инфляции. В среднем в развитых странах уровень инфляции, чаще всего, не превышает 3%. Однако и эта сравнительно небольшая цифра для результатов инвестирования оказывается важной.

Предположим, по вкладу в 100 тыс. долларов США клиент получает 5% годовых. Тогда истинный доход составит, предположим, 5% по процентам минус 3% инфляции, итого 2%. При этом следует учитывать, что валютная инфляция в разных странах может быть неодинаковой. В периоды подъема экономики, когда активизируется покупательский спрос, товары могут дорожать в развивающихся странах, в том числе и в России, в валюте значительно быстрее, чем, скажем, в США или Европе.

Способствует такой ситуации и введение тех или иных административных барьеров, увеличение пошлин и прочие меры не вполне экономического характера.

Вклад в валюте — риск банка

Счета в российских банках гарантированы Агентством по страхованию вкладов. Однако валютные вклады в банках имеют свою особенность. В случае банкротства кредитной организации, клиент получит все ту же сумму, до 1,4 млн рублей на начало 2015 года, но только по официальному курсу в рублях.

Таким образом, потенциальный инвестор должен учитывать и такую возможность. Предположим, начинается кризис банковской системы. Как правило, подобная ситуация сопровождается падением национальной валюты. Если в этот момент банк не сможет выполнить свои обязательства, то даже если АСС возьмет на себя выплаты, вкладчик, с учетом заморозки денег на какой-то срок, получит значительно меньше, чем вложил, при пересчете в валюту.

Когда выгодны валютные вклады в банках

С другой стороны, в ситуации, когда проводятся девальвации, валютные вклады в банках валюте могут стать «тихой гаванью» для инвестора. В такие моменты реальной альтернативы вкладам в иностранной валюте, в общем-то, не существует. Особенно если учитывать, что спрос на товары ограничен доходами населения, в результате,  например, недвижимость хотя и дорожает в рублях, цена на те же объекты в валюте может существенно снижаться. И покупка квартиры или другого объекта — вряд ли спасет сбережения по сравнению со вкладом в иностранной валюте.

Выбор валюты для вклада

Чаще всего в России открываются валютные вклады в банках открываются в долларах или евро. Однако не исключен вариант появления и других предложений кредитных организаций.

Проценты, которые в настоящее время предлагаются по вкладам в иностранной валюте, можно посмотреть в наших таблицах: вклады в долларах США  и вклады в евро.

[tabby title=»Расчет дохода»]

Существует две формулы для расчета дохода по валютному вкладу в банке: с простыми процентами и сложными, то есть когда проценты начисляются на проценты.

Простые проценты по вкладу

В общем виде формула выглядит так:

ratesimpleгде  Sp – получаемая сумма дохода, I – годовая процентная ставка, t – срок вклада в днях, K – количество дней в календарном году, может быть либо 365, либо 366,
P – сумма, размещенная во вклад.

Сложные проценты

Формула сложных процентов используется тогда, когда доход выплачивается с определенными промежутками времени, а не в конце срока, например, ежемесячно или ежеквартально.

В общем виде формула сложных процентов выглядит так:

ratedif

где S — сумма дохода, P — сумма банковского вклада, I – процентная ставка в годовых, j –  периодический срок, через который начисляются и капитализируются проценты в днях, K – количество дней в календарном году, n — количество периодов за весь срок, когда происходит начисление и капитализация процентов.

[tabbyending]

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ

Войти с помощью: