Валютные вклады в банках

Обзор инструмента: вклад в иностранной валюте

0
5110
Валютные вклады в банках, вклады в иностранной валюте

Валютные вклады в банках, как и любые депозиты в кредитной организации, строго говоря, не относятся к инвестициям. Такого рода трансакции считаются операциями денежного рынка, а не рынка капиталов. Тем не менее, мы рассматриваем валютные вклады как альтернативу покупки ценных бумаг и других активов.

Вклады в иностранной валюте

-%210
Вклады в иностранной валюте
6.75

Доходность

6/10

    Надежность

    8/10

      ПРОТИВ

      • Защита от падения курса рубля.
      • Гарантированный процент.
      • Защита системой страхования вкладов.

      ЗА

      • Относительно низкая процентная ставка.
      • Вклад гарантирован только по курсу в рублях.
      • Политические риски замораживания валютных вкладов.

      Обзор инструмента

      Валютные вклады в банках: особенности

      В отличие от операций с ценными бумагами и даже с рублевыми депозитами, валютные вклады в банках представляется наиболее безопасным способом сохранить и приумножить свои деньги в периоды нестабильности. Обратная сторона пониженного риска — относительно невысокая доходность.

      Традиционно российские банки предлагают значительно более высокий процент по вкладам в иностранной валюте, чем кредитные организации развитых стран. Однако этот плюс в действительности не является бесплатным бонусом, а лишь отражают вероятность дефолта кредитной организации, банковского сектора или государственной финансовой системы в целом. Российские валютные вклады в банках предлагают премию за риск в среднем от двух процентов и выше.

      Расчет доходов по вкладам в валюте

      Если клиент выбирает валютные вклады в банках, то он оказывается избавлен от необходимости расчета поправки на обесценивание рубля. Но это только одна сторона медали. В действительности доллары США или евро, также как и рубли, подвержены инфляции. В среднем в развитых странах уровень инфляции, чаще всего, не превышает 3%. Однако и эта сравнительно небольшая цифра для результатов инвестирования оказывается важной.

      Предположим, по вкладу в 100 тыс. долларов США клиент получает 5% годовых. Тогда истинный доход составит, предположим, 5% по процентам минус 3% инфляции, итого 2%. При этом следует учитывать, что валютная инфляция в разных странах может быть неодинаковой. В периоды подъема экономики, когда активизируется покупательский спрос, товары могут дорожать в развивающихся странах, в том числе и в России, в валюте значительно быстрее, чем, скажем, в США или Европе.

      Способствует такой ситуации и введение тех или иных административных барьеров, увеличение пошлин и прочие меры не вполне экономического характера.

      Вклад в валюте — риск банка

      Счета в российских банках гарантированы Агентством по страхованию вкладов. Однако валютные вклады в банках имеют свою особенность. В случае банкротства кредитной организации, клиент получит все ту же сумму, до 1,4 млн рублей на начало 2015 года, но только по официальному курсу в рублях.

      Таким образом, потенциальный инвестор должен учитывать и такую возможность. Предположим, начинается кризис банковской системы. Как правило, подобная ситуация сопровождается падением национальной валюты. Если в этот момент банк не сможет выполнить свои обязательства, то даже если АСС возьмет на себя выплаты, вкладчик, с учетом заморозки денег на какой-то срок, получит значительно меньше, чем вложил, при пересчете в валюту.

      Когда выгодны валютные вклады в банках

      С другой стороны, в ситуации, когда проводятся девальвации, валютные вклады в банках валюте могут стать «тихой гаванью» для инвестора. В такие моменты реальной альтернативы вкладам в иностранной валюте, в общем-то, не существует. Особенно если учитывать, что спрос на товары ограничен доходами населения, в результате,  например, недвижимость хотя и дорожает в рублях, цена на те же объекты в валюте может существенно снижаться. И покупка квартиры или другого объекта — вряд ли спасет сбережения по сравнению со вкладом в иностранной валюте.

      Выбор валюты для вклада

      Чаще всего в России открываются валютные вклады в банках открываются в долларах или евро. Однако не исключен вариант появления и других предложений кредитных организаций.

      Проценты, которые в настоящее время предлагаются по вкладам в иностранной валюте, можно посмотреть в наших таблицах: вклады в долларах США  и вклады в евро.

      Расчет дохода

      Существует две формулы для расчета дохода по валютному вкладу в банке: с простыми процентами и сложными, то есть когда проценты начисляются на проценты.

      Простые проценты по вкладу

      В общем виде формула выглядит так:

      ratesimpleгде  Sp – получаемая сумма дохода, I – годовая процентная ставка, t – срок вклада в днях, K – количество дней в календарном году, может быть либо 365, либо 366,
      P – сумма, размещенная во вклад.

      Сложные проценты

      Формула сложных процентов используется тогда, когда доход выплачивается с определенными промежутками времени, а не в конце срока, например, ежемесячно или ежеквартально.

      В общем виде формула сложных процентов выглядит так:

      ratedif

      где S — сумма дохода, P — сумма банковского вклада, I – процентная ставка в годовых, j –  периодический срок, через который начисляются и капитализируются проценты в днях, K – количество дней в календарном году, n — количество периодов за весь срок, когда происходит начисление и капитализация процентов.

      НЕТ ОТЗЫВОВ

      ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ

      Войти с помощью: